アパートローンと住宅ローンの併用とアパートローン利用の注意点について【シリーズ：不動産投資のお金とリスク】

アパートローンは一般的に借りやすいローンの1つです。アパートローンは、昔から地主が相続対策で利用してきたローンですが、最近ではサラリーマンでもアパート投資で利用する方も増えてきました。

サラリーマンの方は、住宅ローンも借りている方が多いです。そこで今回の記事では、住宅ローンを抱えながらもアパートローンも組んで不動産投資を行うことができるのか、さらにアパートローンを利用するうえでの注意点について解説していきます。

アパートローンと住宅ローンの併用は可能

結論からすると、住宅ローンを抱えていても、アパートローンを組んで不動産投資を行うことは可能です。銀行からすると、住宅ローンとアパートローンの返済原資がそれぞれ別物だからです。

住宅ローンは、銀行からすると住宅の価値に対してではなく、本人の返済能力に対して貸出を行っています。もっと突っ込んだ表現をすると、本人の返済能力よりも、本人の勤め先を信用して貸しています。

勤め先が大企業や役所である場合、給与の支払いは確実です。そのため本人が多少その会社で評価が低くても、勤め先が信用できれば、銀行は住宅ローンを貸し出します。

一方で、アパートローンは、銀行からするとアパートの収益性を考慮して貸出を行っています。

一等地に土地を持っている人がアパートを建てれば、本人の返済能力に関係なく一等地のアパートがしっかりと稼いでくれます。

住宅ローンは本人の返済能力を重視し、アパートローンは物件の返済能力が重視されます。そのため、住宅ローンとアパートローンは基本的に別のローンであり、住宅ローンを抱えていてもアパートローンを組むことは可能なのです。

但し、アパートローンを借りる場合も、本人の資産状況が全く無視される訳ではありません。例えば現預金を多く持っている、または土地を多く持っているなどの資産家であれば、アパートローンは借りやすいです。逆に住宅ローンが多く、現金もほとんど無いような方であれば、借りにくくなります。

またアパートローンは銀行によって融資の対象がバラバラです。ベースとしては、既に土地を持っている方に対し、建物投資のみローンを貸し出す金融機関が多いです。土地の購入資金から貸し出す金融機関はむしろ少ないと言えます。

実際に賃料が低く、収益性が悪い郊外の物件は、土地の購入から借入を行うと、採算が合いません。そのため、仮に土地の購入代金から借りることのできるアパートローンがあったとしても、その利用は控えることが賢明です。

アパートローンを使う場合は、元々持っている土地でアパート建設を行うか、土地は自己資金で購入しておくかのどちらかが良いでしょう。

アパートローンの金利については、住宅ローンよりも高いのが基本です。但し、金利も本人の資産状況によって異なります。大地主の人は、住宅ローン並みの金利で借入が可能な場合もあります。

またアパートローンの借入期間については、建物の耐用年数を限度とするため、住宅ローンよりも短めになります。木造アパートの場合、耐用年数は22年です。

このようにアパートローンは住宅ローンよりも金利が高く借入期間が短いため、返済がきついローンになります。利用にあたっては、なるべく自己資金を多く用意し、アパートローンの利用は低めすることをお勧めします。

以上、アパートローンについて見てきました。

利用にあたっては、きちんと返済計画を立て、自己資金を十分に用意したうえで、アパート投資を検討しましょう。

【シリーズ：不動産投資のお金とリスク】
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